“银行业贷款要求风险防控，只谈锦上添花的交易，不做雪中送炭的买卖”——曾几何时，这个看似“合理”的风控观点，成为银行服务和业务创新的桎梏。在这之后，一种新的金融理念——普惠金融，悄然不觉出现在人们的视野中。

作为“普惠金融”的践行者，中信银行丽水分行全面助力小微企业发展，帮助它们降低融资成本，为小微企业和金融机构之间提供更丰富、更广阔的信息沟通和融资交易的空间。从这个意义上讲，创新发展普惠金融与构建和谐社会的发展目标相一致，旨在有序发展、均衡发展、文明发展、和谐发展和可持续发展。

2018年下半年，中信银行丽水分行成立“普惠金融部”，从组织架构上率先加快金融体制改革和金融服务创新，“专部里有专人做专事”，让“普遍惠及的金融”真正落地开花。与此同时，经过充分的市场调研后，该行将普惠金融作为业务发展新动能加以推进，通过组织推动、资源保障、产品创新、扩大宣传等措施，出台了一系列符合当地的特色产品管理办法和激励办法，不遗余力为小微企业提供更好的金融服务。现已围绕“房、链、政、创”四大小微基础客户群，打造普惠金融发展的专营机构、专业队伍、专门产品、专门流程、专门政策，在全市范围打响“中信银行普惠金融品牌”。

融资创新一小步，产业前进一大步。“服务实体，创新发展，这背后是中信银行践行普惠金融、‘贷’小微企业快速成长的决心和坚持。”中信银行丽水分行负责人姜娟芬表示。

丰富产品：根植于众，共育希望

在探索普惠金融创新服务的征程中，中信银行丽水分行迈出了坚实的一步：不仅仅简单地为小微企业提供融资，更将金融与互联网有机结合，延长贷款期限，随借随还，从根本上有效降低融资成本，在解决小微企业的融资痛点和难点上发挥了重大作用。

中信银行丽水分行创新服务的重点在于，建立“线上化、标准化、综合化”的普惠金融产品体系，优先推出票据贷、房产抵押贷、法人房产按揭贷、保证贷、信秒贴、银票e贷等10余款标准化产品，及时让现代金融更好惠及小微企业发展的薄弱环节，有效支持实体经济发展。

与传统金融相比，中信银行丽水分行的普惠金融产品不仅满足小微企业“短、小、频、急”的资金需求，还能有效应对行业弱质性风险和抵质押物缺失的挑战，“低门槛”助力小微企业发展。

“信秒贴”是中信银行推出的主打产品之一，其特点是贴现全流程线上化处理，从客户提交贴现申请，到贴现资金到账，整个过程可在2分钟内完成，365天全年无休，每天19点前可以自助办理。“惠、便、省”是“信秒贴”的核心服务理念。

针对小微企业主移动办公的需求，普惠金融产品“银票e贷”打破了时间空间限制，实现全流程网络系统化操作，客户通过该行网站、网银、手机银行等渠道，可实现2分钟的贷款申请、到账。不止于此，该产品不挑大小票，无手续费，接受所有银行银票及主要财务公司商票，利率低，随借随还，方便快捷。

此外，以电子商业汇票进行质押的票据贷、采用单笔单批模式的供应链上游融资、对企业授信期限最长可达10年的房产抵押贷等都已经在丽水分行内形成规范的交易规则。中信普惠金融拥有广泛的客户群体、先进的交易设施、丰富的交易品种、专业的经营团队，为小微企业提供优质、便捷的金融资产交易服务，搭建融资桥梁，优化资产配置。

青田县某小微企业从事服装、鞋帽等制造与销售，为某大型企业的上游供应商。在公司资金流动性较紧张且缺乏合适抵押物的情况下，中信银行丽水分行为其开辟了一条新渠道——票据贷。通过前期的意向沟通及材料提供后，仅用1天时间就完成授信上报，在2个工作日内取得授信批复，贷款利率比其他常规产品低十个百分点，并在3个工作日内实现放款，全流程用时不到7个工作日，这远远超出该企业预期。“中信速度”也成为其向身边小微企业主介绍中信银行的“开场白”。

这一次票据贷的成功投放，不仅让该企业在供应商的道路上继续坚定前行，更为后续普惠金融业务发展奠定了良好的基础。

当然，这样的融资故事并非个案。

优化服务：不唯大小，不唯行业

中信银行丽水分行普惠金融业务与党中央要求的落实新发展理念、服务供给侧改革紧密结合，是为扶持小微企业、振兴实体经济作出的一次突破创新。在全面推进“两个领先、两个关键点”战略部署中，该行积极优化服务全力推进普惠金融，致力于让更多小微企业公平享受社会资源。

扎根处州大地，与广大中小企业联系紧密，在坚持商业可持续和严格控制风险的原则下，中信银行丽水分行将支持小微企业发展作为重要任务。通过科学设计产品、建立专营机构、推动产品创新、商业模式升级、“融资”和“融智”相结合等多项举措，通过开展宣讲、专题、沙龙等形式，送金融服务至小微企业。

“不唯大小、不唯行业。”中信银行丽水分行普惠金融部负责人胡振炜表示，中信银行的普惠金融贷款完全按照全行统一的授信政策执行，全面支持处于不同成长周期的小微企业。

2018年12月27日，中信银行丽水缙云支行和浙江缙云经济开发区共同举办“精准帮扶企业 振兴实体经济”暨中信银行汇普金融宣讲会。会上，普惠金融部负责人胡振炜针对“两房一票”“信秒贷”等普惠金融产品做了重点介绍。

此次座谈会有22户小型企业参加，这批企业生产经营稳定，订单不断增长，但是融不到资， 中信银行丽水分行在关键时刻伸出橄榄枝——作为“有温度的银行”，该行再一次走在了前面。

中信银行丽水分行迅速完成了走访调研、深入交流、专项对接、量身设计，并在极短的时间内确定了授信方案，速度之快、效率之高令小微企业主震撼。

“我真切感受到中信银行丽水分行对小微企业的支持力度与决心，过去误认为银行是‘雨天收伞’，而我亲身经历了中信银行丽水分行的‘雪中送炭’。”一位在杭州创业的丽水企业家说，年初，该行工作人员在10天内先后两次上门，甚至加班加点为她量身设计融资方案。

在普惠金融宣传方面，该行通过微信、LED、电台等手段扩大信息覆盖面，使小微企业政策宣导更加到位，同时突出“平台思维”，在全辖范围内推广别具特色的普惠金融业务交流会，以工业园区、协会、商会企业为重点，通过“走出去”或“请进来”，宣讲两房一票、信秒贴、天天利等普惠特色产品，扩大普惠金融覆盖面，做好不同客户的服务方案和需求对接。

2018年下半年至今，中信银行丽水分行先后开展8次宣讲活动，累计为200多家小微企业提供金融咨询服务，与23户小微企业达成合作意向1.7亿元，解决小微企业燃眉之急。

筑梦未来：肩负责任，恒温永存

普惠金融代表着金融业的未来。

诺贝尔和平奖得主、孟加拉乡村银行创办者尤努斯教授有句名言：“每个人都享有获得信贷的权利”。发展普惠金融，就是将现代金融服务向弱势地区、弱势行业和弱势群体等发展薄弱环节拓展，以此扩大金融服务的广度和深度。

一直以来，中信银行丽水分行都视发展普惠金融为自身必须承担的社会责任，是未来银行的生存之道和对公业务转型的重要内容。扎实推进小微企业各项金融业务，加强组织推动、确保资源保障、加快服务方式创新、扩大宣传影响面，不遗余力为小微企业提供更好的金融服务，切实破解小微企业融资难、融资贵的困境，真正做到“使发展成果更多更公平惠及小微企业”。

事实上，于中信银行丽水分行而言，服务实体经济的使命，是引导资金流向社会最需要的地方，且精准滴灌到最急需融资的小微企业中。肩负使命与责任，中信银行丽水分行一直奔跑在路上——

去年第三季度伊始，中信银行丽水分行普惠政策落地，该行业务人员第一时间深入当地小微企业，相继走访了汽摩配协会成员单位，了解到他们的实际困难后，邀请汽摩配协会24家单位副会长以上的骨干成员举办普惠业务交流会。业务人员就产品优势、特点及客户准入方面进行推介，结合汽摩配成员单位实际需求，着重对“票据贷”、“信秒贴”及“对公理财”等多项普惠金融产品进行讲解。尤其是“票据贷”与“信秒贴”结合的产品方案，解决了企业收到票但无法变现的实际困难，对公理财“天天利”为企业获得高于活期10倍的收益。

会后，汽摩配协会某成员单位加深与中信银行丽水分行的合作，为解决企业春节前流动资金问题，该行以利率年3.2%的优惠价格为企业提供贴现融资683万元，“让温暖涌动在寒冬”。

企业融资难，其中最难的是在经济发展中处于毛细血管位置的企业——龙头企业产业链上下游的小微企业。根据丽水大企业少，小微企业多的实际情况，中信银行丽水分行制定了具有当地特色的普惠金融产品，突出链式开发，做大有效客户群体，实现并扩大了同业领先优势。比如利用丽水知名鞋服品牌众多的特点，运用保兑仓、商票保贴等产品工具，批量开发核心厂商上游供应商和下游经销商账户。

银行在与企业的合作过程中，两者紧密走在一起，不仅是提供融资产品，还包括延长贷款期限，创新5-10年期小企业抵押贷款;延长和分散贷款本金的偿还，缓解小微企业在贷款本金偿还上的压力;针对有需求的客户，创新无还款续贷的业务方式，在不影响客户评级的基础上，给有实际困难的小微企业提供帮助等

从落地效果看，中信银行丽水分行普惠金融服务成绩单可谓熠熠闪光——截至2019年2月，小微企业贷款客户数 83 户，小微企业贷款余额 16.41 亿元，在对公贷款中占比 46.28 %。

中信银行丽水分行惠普金融部的建立与推进，对丽水小微企业发展意义重大。享受均等的金融机会，是中信银行丽水分行业务优化大浪潮中的重要举措，而对金融社会来说，也是一种不断进步的风向标。

正是背负着这样的愿景和责任，中信银行丽水分行不忘初心、牢记使命、砥砺前行，积极发展有质量、有特色的普惠金融，优化产品升级，加大对实体经济的服务力度，推进发展方式转变和产业结构转型升级，让信用传递温度，“贷”动小微企业快速成长!